Crédit à la conso: les bases

Rappel probablement superflu (ou pas...)

Le crédit à la consommation ou crédit personnel est un contrat qui vous permet de percevoir une somme d'argent initiale, directement versée sur votre compte en une fois, et qui vous engage à rembourser l'établissement bancaire qui vous a accordé ce crédit moyennant des versements réguliers de votre part, – généralement mensuels. Ces versements sont constitués de l’amortissement du capital, des frais de gestion et de dossier, et des intérêts. C'est avec ces derniers que les banques rémunèrent leur service. Plus le taux est élevé, mieux elles se portent.

La perception des intérêts par les banques est légitime, cependant la part qu'ils représentent dans le remboursement peut parfois sembler excessive, a fortiori lorsqu'ils doivent être, comme c'est l'usage en général, remboursés avant le capital. Et la part des frais n'est pas toujours explicite. C'est là qu'une donnée fondamentale liée à la nature humaine intervient: la plupart des consommateurs détestent calculer. En particulier, ceux qui ne parviennent pas à faire des additions que leur permettent de boucler les fins de mois. S'ils sont fachés avec les additions, les banques savent qu'ils le seront encore plus avec les calculs de couts de crédit, qu'elles complexifient à l'envie en annoncant un taux d'interet tres base durant une courte période suivie d'une période à taux d'intérêt élevée, étant bien entendu que ni dans un cas, ni dans l'autre, le consommateur de crédit ne saura calculer exactement ec que cela lui cout et ne verra qu'il perd en pouvoir d'achat sur le long terme.

Pour comparer deux crédits, il est utile de comparer les coûts réels, et pour ce faire utiliser le taux annuel effectif global (TAEG), qui prend notamment en compte tous les frais obligatoires. Pour ne retenir qu'un bon réflexe, et sans rentrer dans les chiffres, une première règle à retenir : à taux égal, le coût total du credit est plus élevé si la durée de remboursement est plus longue parce que l'on rembourse moins de capital chaque mois...

Crédit Mutuel, la Banque Postale, Banque Accord, Société Générale, Franfinance et bien d'autres... De nombreux établissements (banques ou sociétés de prêts) proposent des services de crédit à la consommation et pret personnel. Le prêt personnel est l'outil pour les paniers percés qui souhaitent bénéficier rapidement de la trésorerie nécessaire au financement d'un nouveau projet, qu'il soit programmé ou imprévisible (naissance, déménagement, achat d'une nouvelle automobile ou travaux de décoration...). Mais combien coûte réellement un crédit ?

Si l'offre de crédits personnels est extrêmement vaste, il reste difficile de la décoder et il peut être utile de connaître ses droits en la matière. Internet permet plus de transparence, profitons en... et n'emprutons pas trop.